Dátum vydania: 19.12.2024
Posledná aktualizácia: 19.12.2024
Čo je PZP a ako funguje?
Povinné zmluvné poistenie, známe aj pod skratkou PZP, sa zameriava na krytie tretích osôb. V praxi to znamená, že v prípade dopravnej nehody, ktorú spôsobíte Vy, by mala Vaša poisťovňa preplatiť všetky náklady spojené so škodami na zdraví a majetku ostatných účastníkov dopravnej nehody. Podmienkou je mať platné povinné poistenie, poistnú udalosť zdokumentovať a nahlásiť.
Ako napovedá jeho názov, toto poistenie je povinné a dané zákonom - uzavreté ho musí mať každý majiteľ evidovaného auta. PZP upravuje zákon 381/2001 Z. z. - Zákon o povinnom zmluvnom poistení, zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a doplnení niektorých zákonov.
Čo PZP kryje a čo všetko hradí?
Ako sme si už povedali vyššie, po vzniku poistnej udalosti poisťovňa vinníka kryje náklady za spôsobené škody na majetku a zdraví ostatných zúčastnených.
PZP sa orientuje na štyri základné oblasti. Tieto oblasti zahŕňajú:
- škody na zdraví a usmrtení osôb – do tejto kategórie patria náklady na liečbu alebo odškodnenie pozostalých,
- náklady na poškodenie, zničenie a odcudzenie – k tomuto bodu patria aj iné veci, ako napríklad batožina – inak povedané, všetko, čo sa nachádza v aute,
- náklady na právne zastupovanie – ide o právne zastupovanie poškodených v prípade komplikácií,
- náklady na ušlý zisk – do tejto kategórie patria najmä právnické osoby, ktoré z dôvodu dopravnej nehody mohli prísť o značnú časť príjmu, ktorý by za bežných okolností získali.
Výluky a obmedzenia PZP
Povinné zmluvné poistenie môže byť obmedzené alebo krátené. Takéto situácie nastávajú z dôvodu:
- neplatenia poistného alebo jeho plnej výšky – ak neplatíte poistné včas, môže nastať jeho krátenie. Rovnako s tým počítajte aj v prípade, ak máte poistný dlh.
- škodovej udalosti zapríčinenej omamnými látkami – ak spôsobíte dopravnú nehodu a budete pod vplyvom alkoholu alebo iných látok, poisťovňa si môže nárokovať na vrátenie časti poistného, prípadne úplne celého.
- používania vozidla bez oprávnenia – tento bod platí v prípade, ak nehodu spôsobí osoba bez vodičského preukazu alebo v čase zákazu.
- technickej nespôsobilosti vozidla – poisťovňa má nárok na časť alebo celé poistné v prípade, ak vozidlo nebolo technicky spôsobilé a zapríčinilo dopravnú nehodu.
Poisťovňa nám z PZP taktiež nevyplatí náklady na škody, ktoré sme si spôsobili na vlastnom majetku, sú to tzv. vlastné škody. Napríklad keď vlastníme dve autá a jedným si z nich si spôsobíme škodu na druhom, poisťovňa nám nič nepreplatí.
Ktoré vozidla musia mať uzatvorené PZP?
Podľa §2 spomínaného zákona o povinnom zmluvnom poistení sa pod pojmom motorové vozidlo rozumie:
“Motorovým vozidlom sa rozumie samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným pohonom, ako aj iné nekoľajové vozidlo bez vlastného pohonu, pre ktoré sa vydáva osvedčenie o evidencii vozidla, technické osvedčenie vozidla alebo obdobný preukaz”.
To znamená, že uzatvorené PZP musia mať všetky osobné aj nákladné autá, vrátane traktorov, motocyklov aj prívesných vozíkov, ktoré idú na cestu.
Overenie PZP pri policajnej kontrole.
Aké dokumenty sú k PZP povinne?
V paragrafe 18 - Zákona o PZP je uvedené, že:
“Pri prevádzke tuzemského motorového vozidla je vodič povinný mať pri sebe zelenú kartu, ktorú je povinný na výzvu príslušníka Policajného zboru predložiť; ak bolo dojednané poistenie podľa § 14, je túto skutočnosť vodič povinný preukázať.”
V spomínanom zákone je rovnako uvedené, že “poistník (teda ten, kto uzavrel zmluvu s poisťovateľom a je povinný platiť poistné) je povinný na žiadosť orgánu evidencie vozidiel preukázať poistenie zodpovednosti zelenou kartou alebo preukázať uzavretie poistenia”.
Samozrejme, okrem preukázania poistenia, je pri policajnej kontrole nutné predložiť aj vodičský preukaz, doklady o absolvovaní STK aj EK a osvedčenie o evidencii, resp. technický preukaz vozidla.
Uzavrenie PZP a jeho cena
Mnoho ľudí vníma PZP iba ako niečo otravné a zbytočné. Ak sa uspokojíme s prvou najlacnejšou ponukou, splníme si síce zákonnú povinnosť, ale nemusí to byť pre nás tým najvhodnejším riešením.
Výber najlacnejšej ponuky v mnohých prípadoch nie je najideálnejšie riešenie. Musíme si uvedomiť, že keby sa nám stalo, že niekomu spôsobíme škodu, budeme vďační za akúkoľvek pomoc, hradenie škody či milé jednanie.
Na cenu poistenie vplýva mnoho faktorov a nedá sa preto jednoznačne určiť presná cena. Faktorom pri tvorbe výšky poistného zohráva úlohu napríklad typ auta. Tu platí, že čím silnejšie auto vlastníme, o to viac by sme si mali priplatiť.
Vplyv má na to tiež vek majiteľa auta, respektíve počet rokov vlastnenia vodičského oprávnenia, vykázanie bezškodového priebehu.
Pokiaľ máme v danej poisťovni uzatvorených viac poistných zmlúv, poisťovňa nám môže vyjsť v ústrety so zľavou z PZP. Ovplyvniť cenu môže taktiež frekvencia platenia poistného (polročne/ročne).
Cena PZP sa za posledné roky, oproti iným poistným produktom neživotného poistenia, zvyšovala len veľmi pozvoľne. Rok 2024 "dobehol zameškané". V roku 2025 môžeme očakávať pokračovanie tohto zdražovania. Posvietiť si na výšku svojho poistného je preto potrebnejšie, ako kedykoľvek predtým.
Online porovnanie a uzatvorenie PZP
Pokiaľ nechceme strácať čas, zbytočne chodiť do poisťovní a stretávať sa s rôznymi poisťovacími agentmi, môžeme využiť aj možnosť online uzatvorenia PZP.
Do porovnávača zadáme evidenčné číslo vozidla, píšeme potrebné údaje o vlastníkovi vozidla, prečítame si návrh a potvrdíme, čo od nás poisťovňa žiada.
Po porovnaní výpočtov, ktoré nám zobrazí online porovnávač, si môžeme vybrať to, ktoré nám vyhovuje najviac. Ďalšou výhodou PZP, ktoré sme uzatvorili online, je aj možnosť platby cez internetbanking. Vyhneme sa tak návšteve poisťovne či pošty.
Konkurenčné výhody
Pri výbere najlepšieho poistenia je dobré brať do úvahy aj ponúkané doplnkové a asistenčné služby. Každá poisťovňa k ním má trochu iný prístup.
Asistenčné služby môžu podľa aktuálnych ponúk poisťovní obsahovať odtiahnutie vozidla do najbližšie servisu, prípadne na akékoľvek miesto v rámci republiky, naštartovanie prostredníctvom káblov či preplatenie defektu.
Prémiovejšie asistenčné služby môžu obsahovať zabezpečenie náhradného vozidla, prípadne ubytovania počas obdobia, kým je vozidlo nepojazdné.
Doplnkové služby vo forme pripoistenia:
- Prírodný živel
Živelné poistenie sa uzatvára pre prípad poškodenia alebo zničenia auta, jeho časti alebo príslušenstva v dôsledku živelnej udalosti. Tou môžu byť napríklad atmosférické zrážky, krupobitie, povodeň, požiar, snehová lavína, úder blesku, víchrica, záplava, zemetrasenie, zosuv pôdy a podobne.
- Stret so zverou
Poistenie stretu so zverou sa uzatvára pre prípad poškodenia alebo zničenia auta následkom náhodnej a nepredvídateľnej zrážky na pozemnej komunikácii. Zrážka so zverou je fyzický kontakt poisteného vozidla so zvieraťom.
Ďalšími doplnkami môže byť pripoistenie čelného skla, úrazu posádky, prípadne iné doplnkové služby. V niektorých poisťovniach môžu vystupovať ako benefit v rámci poistenia, v iných poisťovniach už ako forma pripoistenia.
Ako zistím, či mám platné PZP?
Medzi každodennými povinnosťami sa nám môže stať, že si nevšimneme alebo nezapamätáme dátumy splatnosti nášho PZP.
Pre prípad, kedy nemáme nastavený napríklad trvalý príkaz (čo je najlepší spôsob riešenia, pretože nám táto povinnosť odpadá a nemusíme na ňu myslieť). Informáciu o zaplatení si môžeme overiť priamo v našej poisťovni, no existuje možnosť overiť to online, prostredníctvom Slovenskej kancelárie poisťovateľov.
Ako vypovedať PZP?
PZP môžeme vypovedať v niekoľkých prípadoch. Tým najčastejším je predaj auta. Dôvodom na vypovedanie je však aj vznik poistnej udalosti, krádež nášho auta alebo zlý technický stav vozidla, pre ktorý je nutné vyradiť ho z evidencie. Pozor si však musíme dať aj na platenie poistného v stanovenom čase.
Ak na poistné zabudneme a nezaplatíme ho do jedného mesiaca po termíne splatnosti, zmluva automaticky zaniká. Pozor si musíme dať aj v prípade omeškania platby. Ak meškáme so zaplatením poistného a v tom čase spôsobíme niekomu škodu, poisťovňa nám plnenie nevyplatí.
Ak chceme vypovedať PZP z dôvodu, že uzatvárame poistenie niekde inde, výpoveď musíme podľa zákona doručiť do poisťovne najneskôr 6 týždňov pred výročným dňom platby.
V prípade, že vypovedáme PZP z iného dôvodu, napríklad kvôli predaju auta či prepisu vozidla na inú osobu (mimo výročia platby), môžeme požiadať o vrátenie alikvotnej čiastky zaplateného a nespotrebovaného poistného.
Novinky v zákone o PZP od augusta 2024
Novela zákona o PZP predstavila v auguste 2024 niekoľko zásadnejších zmien, ktorá priniesla vodičom viacero zmien. Medzi tie najvýznamnejšie patria:
PZP pre elektrokolobežky
Vzhľadom na zvýšenú nehodovosť elektrokolobežiek na cestách bola v rámci Európskej únie schválená smernica, ktorá upravuje povinnosť uzavrieť PZP aj pre tieto typy vozidiel.
Od augusta sa poistenie vzťahuje na všetky elektrokolobežky, ktorých konštrukčná rýchlosť presahuje 25 km/h, a tiež na kolobežky, ktoré dosahujú rýchlosť viac ako 14 km/h a zároveň vážia viac ako 25 kilogramov.
PZP na elektrokolobežku aktuálne poskytujú len tri poisťovne: Allianz, Generali a Pillow.
Vyššie limity poistného plnenia
Limit poistného plnenia je najvyššia hranica poistného plnenia poisťovateľa pri jednej škodovej udalosti. Ide vlastne o maximálnu sumu, do ktorej vám poisťovňa uhradí v prípade škody, ktorú spôsobíte v dôsledku dopravnej nehody.
Vzhľadom na neustále rastúce ceny opráv a náklady na zdravotnú starostlivosť, došlo novelizáciou k zvýšeniu výšky poistného krytia v prípade škody na zdraví na 6 450 000 EUR (z pôvodných 5 240 000 EUR) a pri škodách na majetku na 1 300 000 EUR (z pôvodných 1 050 000 EUR).
Táto zmena znamená, že klienti budú mať lepšiu finančnú ochranu v prípade vážnych poistných udalostí.
Vyššie pokuty pri neuzavretí PZP
Podľa štatistík Slovenskej kancelárie poisťovateľov je podiel nepoistených vozidiel na Slovensku viac ako 9 %. Novelizácia sa preto zaoberá aj zvýšením pokút pri neuzavretí PZP.
Ak neuzavriete zmluvu o PZP podľa zákona, okresný úrad vám môže uložiť pokutu od 50 až do 5 00 eur. Pôvodné pokuty pred novelizáciou boli od 16,60 do 3 319,40 eur. Výška minimálnej pokuty sa tak zvýšila trojnásobne.
Zmiernenie sankcií poisťovní
V minulosti často stávalo, že poisťovne si voči svojim klientom uplatňovali určité regresné nároky (sankcie, ktoré si poisťovňa môže uplatniť v prípade, ak klient poruší nejakú povinnosť súvisiacu s jeho škodovou udalosťou) príliš prísne.
Novelizáciou dochádza k nasledujúcim zmenám:
- V prípade, ak klient nenahlási poistnú udalosť, ale má na to objektívne dôvody (napríklad zdravotné problémy, pobyt v nemocnici a podobne), poisťovňa voči nemu regres nebude môcť uplatniť.
- Ak klient nepreukáže objektívne dôvody, ale v termíne dodatočných 15 dní od uplynutia zákonnej lehoty oznámi poistnú udalosť, poisťovňa voči nemu bude môcť uplatniť regres maximálne 30 %.
- Ak klient nestihne ani dodatočnú lehotu 15 dní (čiže 15 + 15 dní), nemusí preukazovať splnenie objektívnych dôvodov a poisťovňa si voči nemu môže uplatniť regres maximálne do výšky 50 %.
Podľa novely budete zároveň chránený aj v prípade, ak nemáte poistné uhradené v termíne. Doteraz mohli poisťovne v takomto prípade poistné plnenie úplne zamietnuť.
Nové povinnosti poisťovní
Novela zákona o PZP sa netýka len držiteľov vozidiel, ale aj poisťovní. Pre tie zavádza nová právna úprava hneď niekoľko nových povinností:
- Zohľadňovanie predchádzajúceho škodového priebehu.
- Jednotný doklad o bezškodovom priebehu poistenia.
- Zlepšenie výmeny informácií o poistených vozidlách v rámci EÚ.
- Jednotný mechanizmus pre výpočet škôd.
- https://www.mfsr.sk www.tomasmaga.sk www.najpoistenie.sk www.superpoistenie.sk https://www.superpoistenie.sk https://www.mojepoistenie.eu https://www.netfinancie.sk https://www.mojepzp.sk
Na čo sa môžeme tešiť v roku 2025?
Od začiatku roka 2025 si vodiči budú môcť vybrať, či sa pri kontrole v rámci Systému zelenej karty preukážu papierovou verziou poistného dokladu alebo jeho elektronickou formou v PDF formáte. Táto zmena je výsledkom rozhodnutia Rady kancelárií členských štátov a umožňuje jednoduchší a modernejší spôsob preukazovania platného povinného zmluvného poistenia.
